L’assurance emprunteur est un élément crucial dans le financement d’un prêt immobilier. Elle garantit à la banque que le crédit sera remboursé même en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi de l’emprunteur. Cependant, les contrats proposés par les banques sont souvent standardisés et peuvent ne pas correspondre aux besoins spécifiques de chaque emprunteur. Renégocier son assurance emprunteur permet de personnaliser son contrat, de réaliser des économies substantielles et d’obtenir de meilleures garanties. Cet article vous guide à travers les étapes et les avantages de la renégociation de votre assurance emprunteur, en mettant en lumière les erreurs à éviter et les critères à considérer pour faire le meilleur choix.
Comment choisir la meilleure ?
Pour déterminer le coût de votre assurance emprunteur, la compagnie d’assurance évalue plusieurs critères de risques : plus les risques sont faibles, moins le coût de votre assurance emprunteur sera élevé. La renégociation de votre assurance de prêt immobilier est une démarche qui offre plusieurs avantages.
Toutefois, il reste relativement rare que les banques acceptent de renégocier leur propre contrat d’assurance. C’est à ce moment-ci que vous pouvez penser à la délégation d’assurance. La délégation d’assurance emprunteur, permise par la loi Lagarde de 2010 vous permet de souscrire à une assurance de prêt auprès de la compagnie d’assurance de votre choix, sans être contraint par l’offre proposée par votre banque au moment de la souscription de votre prêt immobilier (assurance groupe).
Depuis la loi Lemoine de 2022, vous avez la possibilité de changer d’assurance à tout moment, sans frais, ni justification. Si vous estimez que vous avez la possibilité de faire des économies en renégociant votre assurance emprunteur, vous êtes libre de le faire auprès de l’organisme de votre choix.
Pour renégocier votre assurance emprunteur, vous avez deux possibilités : la renégociation avec votre banque, ou la négociation auprès d’un organisme tiers.
Les critères à prendre en compte
Lorsque vous renégociez votre assurance emprunteur, il faut prendre en compte plusieurs critères pour faire le meilleur choix :
- Votre profil emprunteur : Votre âge, votre état de santé, votre profession et vos habitudes de vie (comme le tabagisme) influencent le coût de l’assurance. Les assureurs évaluent ces critères pour déterminer le niveau de risque et ajuster le tarif en conséquence.
- Les garanties proposées : Les garanties doivent couvrir au minimum le décès, l’invalidité permanente, l’incapacité temporaire de travail et, si possible, la perte d’emploi. Vérifiez que les garanties proposées sont équivalentes ou supérieures à celles de votre contrat actuel.
- Le coût de l’assurance : Comparez le Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA) qui inclut tous les frais associés à l’assurance. Un TAEA plus bas signifie un coût total moins élevé sur la durée du prêt.
- La flexibilité du contrat : Assurez-vous que le contrat soit modifiable en cours de prêt si votre situation change (par exemple, si vous arrêtez de fumer ou changez de métier).
Les formules et garanties
Il existe différentes formules d’assurance emprunteur, chacune offrant des niveaux de garanties spécifiques :
- Formule de base : Couvre les risques de décès et d’invalidité permanente. C’est la formule minimale exigée par les banques, mais elle peut être insuffisante pour certains profils.
- Formule intermédiaire : Inclut, en plus des garanties de base, l’incapacité temporaire de travail. Elle offre une protection plus complète pour les emprunteurs ayant une activité professionnelle stable.
- Formule premium : Propose des garanties étendues, y compris la perte d’emploi et des options supplémentaires comme la prise en charge des maladies graves. Elle est idéale pour les emprunteurs souhaitant une protection maximale.
Options et garanties spécifiques à considérer
Lorsque l’on souhaite renégocier son assurance emprunteur, certaines options et garanties spécifiques peuvent être ajoutées pour personnaliser votre contrat :
- Garantie perte d’emploi : Couvre les mensualités de votre prêt en cas de licenciement. Cette garantie est particulièrement utile pour les emprunteurs en CDI ou dans des secteurs à risque.
- Garantie maladies graves : Prend en charge les mensualités en cas de diagnostic de maladies graves comme le cancer. Elle offre une sécurité supplémentaire pour les emprunteurs soucieux de leur santé.
- Garantie sports à risque : Couvre les accidents liés à la pratique de sports extrêmes. Idéale pour les amateurs de sports comme l’alpinisme ou le parachutisme.
Les aspects légaux et contractuels à connaître
La renégociation de l’assurance emprunteur est encadrée par plusieurs lois qui protègent les droits des emprunteurs :
- Loi Lemoine (2022) : Permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment sans frais ni pénalités. La nouvelle assurance doit offrir des garanties équivalentes à celles du contrat initial.
- Loi Hamon (2014) : Autorise le changement d’assurance emprunteur pendant la première année du contrat. Cette loi a ouvert la voie à plus de concurrence entre les assureurs.
Les erreurs fréquentes à éviter lors de la renégociation
Lors de la renégociation de votre assurance emprunteur, certaines erreurs fréquentes peuvent être évitées :
- Ne pas comparer les offres : Se contenter de l’offre de votre banque peut vous faire passer à côté de meilleures opportunités. Utilisez des comparateurs en ligne et consultez un courtier pour obtenir une vue d’ensemble des offres disponibles.
- Négliger les garanties : Un contrat moins cher peut offrir des garanties insuffisantes. Assurez-vous que les garanties proposées couvrent bien tous les risques importants.
- Ne pas vérifier les exclusions : Lisez attentivement les conditions générales pour comprendre les exclusions de garanties. Certaines assurances excluent par exemple les maladies préexistantes ou les sports à risque.
- Ne pas tenir compte de votre situation personnelle : Votre contrat doit être adapté à votre profil et à vos besoins spécifiques. Par exemple, si vous avez arrêté de fumer, votre contrat doit refléter cette évolution pour bénéficier de tarifs plus avantageux.
Lien utile:
Légifrance Code de la Consommation
