Trouver une assurance décennale couvreur sinistres à son actif est un vrai défi : les infiltrations, les fuites de toiture et les défauts d’étanchéité comptent parmi les sinistres les plus fréquents du bâtiment. Si vous avez déjà déclaré un ou plusieurs sinistres, votre assureur peut refuser de renouveler, majorer fortement votre prime ou imposer une franchise élevée. Pourtant, vous avez besoin d’une attestation valide pour signer vos devis. Cet article vous explique comment les assureurs analysent votre historique et comment obtenir un contrat adapté.
Que vous soyez couvreur indépendant, en société ou en micro-entreprise, les règles restent les mêmes : la décennale est obligatoire, et un historique de sinistres ne vous ferme pas toutes les portes.
Pourquoi les sinistres pèsent sur l’assurance décennale du couvreur
Le couvreur travaille sur la partie de l’ouvrage la plus exposée : la toiture. Selon l’article 1792 du Code civil, vous répondez pendant dix ans des dommages qui compromettent la solidité de l’ouvrage ou le rendent impropre à sa destination. Une toiture qui fuit entre clairement dans ce cadre.
Pour l’assureur, le nombre de sinistres passés est un indicateur de risque. Il regarde trois éléments principaux :
La fréquence des sinistres
Deux ou trois déclarations sur une période courte inquiètent davantage qu’un sinistre isolé, même coûteux.
Le coût des dossiers
Un seul sinistre important, par exemple une reprise complète de couverture, peut peser sur votre ratio sinistres/primes.
Les causes identifiées
Un défaut de pose répété n’a pas le même poids qu’une malfaçon due à un fournisseur ou à un support défaillant. Documenter la cause aide beaucoup.
Pour connaître vos obligations, vous pouvez consulter Service-Public.fr. La FFB publie aussi des informations sur les bonnes pratiques de prévention.
Ce que couvre la décennale d’un couvreur et ce qu’elle exclut
Avant de comparer les offres, vérifiez que votre contrat couvre bien vos travaux réels. Le tableau suivant récapitule les situations courantes.
| Situation | Couvert ? | Détail |
|---|---|---|
| Infiltration d’eau par la toiture | Oui | Si elle rend le bâtiment impropre à sa destination |
| Effondrement ou défaut de fixation de la couverture | Oui | Atteinte à la solidité de l’ouvrage |
| Défaut d’étanchéité d’un toit-terrasse | Oui | Si l’activité étanchéité est déclarée au contrat |
| Pose de panneaux photovoltaïques | Selon contrat | Activité à déclarer expressément |
| Dommage causé à un voisin pendant le chantier | Non | Relève de la RC Pro |
| Sinistre antérieur à la souscription | Non | Reste à la charge de l’ancien assureur |
Pour revoir les bases, lisez notre page sur l’assurance décennale et notre guide décennale artisan.
Tarifs de la décennale pour un couvreur avec sinistres en 2026
La couverture est l’un des métiers les plus chers du BTP. Sur le marché, une décennale couvreur démarre autour de 2 100 € par an pour un artisan de quelques années d’expérience, sans sinistre, avec un chiffre d’affaires d’environ 70 000 €. Elle peut atteindre 2 400 € par an ou plus pour une entreprise plus importante. Avec des sinistres à votre actif, la majoration se situe souvent entre 25 et 80 %, selon le nombre de dossiers, leur coût et la période concernée. Certaines compagnies imposent aussi une franchise relevée à 1 000 € ou davantage.
Tarifs indicatifs 2026, à titre d’information.
3 points de vigilance avec un historique de sinistres :
1. Demandez à chaque assureur un relevé d’information à jour : c’est la pièce clé de votre dossier.
2. Comparez la franchise et les plafonds, pas seulement la cotisation annuelle.
3. Vérifiez que toutes vos activités (couverture, zinguerie, étanchéité, solaire) figurent au contrat.
Exemple concret : un couvreur qui a subi trois sinistres
Prenons Julien, couvreur en société, 8 ans d’activité, 90 000 € de chiffre d’affaires. Il a déclaré trois sinistres d’infiltration en quatre ans. Son assureur refuse le renouvellement. Sans attestation, il ne peut plus répondre à deux appels d’offres.
Il prépare un dossier complet : relevé de sinistralité, expertises, preuves des mesures correctives (formation, changement de sous-toiture, contrôle qualité en fin de chantier) et références Qualibat. Après consultation de plusieurs compagnies, il obtient un contrat à environ 3 100 € par an avec une franchise de 1 500 €. C’est plus cher qu’un profil sans sinistre, mais il retrouve une attestation valide en quelques jours.
(Exemple illustratif, tarifs indicatifs)
Comment choisir la meilleure décennale quand on a des sinistres
Un courtier indépendant change tout dans cette situation. AGS Assurance travaille avec de nombreux partenaires assureurs, compagnies françaises et étrangères, dont certains acceptent les risques aggravés. Nous présentons votre dossier de la meilleure façon possible et comparons plusieurs propositions pour vous.
1. Rassembler les justificatifs
Relevé de sinistralité des trois à cinq dernières années, Kbis, attestation précédente, liste des chantiers récents, certifications.
2. Montrer vos actions correctives
Formation aux règles de l’art, contrôle des supports, choix de matériaux certifiés : ces preuves rassurent les assureurs.
3. Comparer franchises et exclusions
Une prime légèrement plus élevée avec une franchise raisonnable peut coûter moins cher sur la durée.
4. Sécuriser l’attestation
Dès le contrat signé, vous recevez l’attestation à joindre à vos devis. Pensez aussi à votre RC Pro, expliquée dans notre page RC Pro courtier en travaux.
Si vos difficultés touchent aussi à votre trésorerie, consultez notre article sur l’assurance décennale en redressement judiciaire. Vous êtes en micro-entreprise ? Voyez notre page assurance décennale auto-entrepreneur. La CAPEB et Qualibat offrent aussi des ressources pour valoriser votre savoir-faire.
FAQ — Assurance décennale couvreur sinistres
La décennale est-elle obligatoire pour un couvreur ?
Oui. Tout constructeur doit être assuré avant l’ouverture du chantier, en application de l’article L241-1 du Code des assurances. Travailler sans contrat expose à des sanctions pénales.
Quand chercher un nouveau contrat si j’ai eu des sinistres ?
Dès que votre assureur annonce un non-renouvellement, sans attendre l’échéance. Il faut compter quelques jours à quelques semaines pour obtenir des propositions.
Combien de sinistres un assureur accepte-t-il pour un couvreur ?
Il n’existe pas de seuil unique. Un ou deux sinistres bien expliqués se gèrent souvent avec une surprime, alors que plus de trois dossiers sur cinq ans compliquent la recherche.
Combien coûte une décennale couvreur avec sinistres ?
Comptez en général entre 2 500 et 4 000 € par an selon votre profil. AGS Assurance compare plusieurs offres gratuitement pour vous aider à trouver le meilleur tarif possible.
Pourquoi passer par un courtier comme AGS Assurance ?
Parce qu’un courtier indépendant a accès à de nombreux assureurs, y compris ceux qui acceptent les risques aggravés. AGS Assurance monte votre dossier, négocie et vous accompagne jusqu’à l’attestation.
Conclusion : un historique de sinistres n’est pas une impasse
Avoir déclaré des sinistres ne vous interdit pas d’être assuré. Un dossier soigné, des actions correctives visibles et une comparaison sérieuse des offres permettent de retrouver une décennale valide, même dans un métier exposé comme la couverture. Le plus important est de ne pas attendre : sans attestation, vous perdez des chantiers et vous vous exposez juridiquement.
AGS Assurance, courtier indépendant, étudie votre situation, consulte ses nombreux partenaires assureurs et vous aide à obtenir votre attestation rapidement. Comparez dès maintenant les offres adaptées à votre activité de couvreur.
