Le bonus-malus assurance auto décide en grande partie du prix que vous payez chaque année. Ce coefficient, aussi appelé CRM (coefficient de réduction-majoration), récompense les conducteurs prudents et pénalise ceux qui causent des accidents. En 2026, les règles restent celles fixées par le Code des assurances : un départ à 1,00, une baisse de 5 % par an sans sinistre responsable et une hausse de 25 % après un accident entièrement responsable. Voici comment le calculer, le protéger et le conserver quand vous changez d’assureur.
Bonus-malus assurance auto : comment fonctionne le coefficient ?
Dès la signature de votre premier contrat, votre coefficient démarre à 1,00. Chaque année sans accident responsable, il est multiplié par 0,95. Le bonus maximal est de 50 %, soit un coefficient de 0,50, atteint en 13 ans environ sans sinistre responsable.
À l’inverse, un accident dont vous êtes entièrement responsable multiplie votre coefficient par 1,25. En cas de responsabilité partielle, la hausse est de 12,5 % (coefficient multiplié par 1,125). Le malus est plafonné à 3,50 : votre prime ne peut pas dépasser 3,5 fois la prime de référence de l’assureur.
La période de référence
Le calcul porte sur 12 mois consécutifs, qui se terminent 2 mois avant l’échéance annuelle du contrat. Un accident survenu après cette période est pris en compte l’année suivante.
Seuls les sinistres responsables comptent
Le malus s’applique uniquement si vous êtes responsable et si votre assureur a versé une indemnisation. Un bris de glace, un vol ou un accident où vous n’êtes pas en tort n’augmente pas votre coefficient. La responsabilité est établie entre les assureurs, pas seulement sur la parole de l’autre conducteur.
Ce qui change selon votre situation
Le tableau ci-dessous résume l’effet des situations les plus courantes sur votre coefficient.
| Situation | Effet sur le coefficient | À retenir |
|---|---|---|
| Année sans sinistre responsable | × 0,95 | Bonus plafonné à 0,50 |
| Accident entièrement responsable | × 1,25 | Malus plafonné à 3,50 |
| Responsabilité partielle | × 1,125 | Retour à 1,00 après 2 ans sans sinistre responsable |
| Accident non responsable | Aucun effet | Aucun malus appliqué |
| Changement d’assureur ou de véhicule | Coefficient conservé | Transfert automatique, sans nouveau conducteur habituel |
| Coefficient à 0,50 depuis 3 ans | Premier accident sans malus | Protection du bonus maximal |
Votre assureur vous remet un relevé d’informations à chaque échéance. Il récapitule votre coefficient et vos sinistres sur les 5 dernières années. Ce document est indispensable pour changer de compagnie. Pour en savoir plus sur vos droits, consultez la fiche officielle de Service-Public.fr sur le bonus-malus.
Tarifs : l’impact réel du bonus-malus sur votre prime
Selon les études du marché publiées début 2026, un conducteur expérimenté avec 50 % de bonus paie en moyenne environ 621 € par an en tous risques sur une citadine, et environ 315 € en assurance au tiers. Un jeune conducteur sans bonus paie en moyenne plus de 2 100 € en tous risques. Tarifs indicatifs 2026, à titre d’information.
L’écart illustre bien l’enjeu : le coefficient n’est pas le seul critère, mais il pèse lourd. Le type de véhicule compte aussi : par exemple, notre dossier sur l’assurance voiture électrique montre comment la motorisation influence la prime.
3 points de vigilance prioritaires :
1. Demandez votre relevé d’informations avant de résilier, car il prouve votre bonus auprès du nouvel assureur.
2. Ne déclarez pas un petit sinistre responsable sans comparer son coût au malus que vous allez payer pendant plusieurs années.
3. Déclarez tous les conducteurs habituels : un conducteur non déclaré peut faire perdre le transfert de votre bonus et entraîner une nullité du contrat.
Exemple concret chiffré
Paul a un coefficient de 0,80. La prime de référence de son assureur est de 700 €. Il paie donc 560 € par an (700 × 0,80). Un jour, il cause un accrochage entièrement responsable. Son coefficient passe à 1,00 (0,80 × 1,25). Sa prime atteint 700 €, soit 140 € de plus par an.
S’il ne cause plus d’accident, il redescend à 0,95 puis à 0,90 l’année suivante : sa prime repasse à 665 € puis à 630 €. Il lui faudra plusieurs années pour retrouver son niveau de bonus d’origine. (Exemple illustratif, tarifs indicatifs)
Comment comparer et payer moins malgré un malus
Chaque assureur fixe sa propre prime de référence et sa propre politique tarifaire. Avec le même coefficient, deux compagnies peuvent donc vous proposer des prix très différents. Un malus ne condamne pas à payer cher : certaines compagnies sont plus souples avec les conducteurs malussés.
Un courtier indépendant compare pour vous les garanties, les franchises et les tarifs. AGS Assurance travaille avec de nombreux partenaires assureurs, compagnies françaises et étrangères. Nous étudions votre relevé d’informations et votre profil pour vous proposer la meilleure option. Avant le prochain hiver, vous pouvez aussi vous informer sur les obligations de la loi Montagne en 2026, qui peuvent avoir des conséquences en cas d’accident.
Pour toute difficulté avec votre assureur sur le calcul de votre coefficient, vous pouvez recourir au médiateur de l’assurance. Les règles générales du secteur sont également présentées par France Assureurs.
FAQ — Bonus-malus assurance auto
Le bonus-malus est-il obligatoire ?
Oui. Il s’applique à tous les véhicules terrestres à moteur assurés, à quelques exceptions près comme les cyclomoteurs et les engins agricoles. Il est encadré par le Code des assurances.
Quand faut-il comparer son assurance auto ?
Idéalement 2 à 3 mois avant l’échéance, une fois votre relevé d’informations en main. Passé un an de contrat, vous pouvez aussi résilier à tout moment.
Mon bonus est-il conservé si je change de voiture ?
Oui. Le coefficient suit le conducteur, pas le véhicule. Il est transféré automatiquement, tant qu’aucun nouveau conducteur habituel n’est déclaré.
Combien coûte une assurance auto avec un malus ?
Le prix dépend de votre coefficient, de votre véhicule et de votre profil. Pour un tarif précis, AGS Assurance compare les offres de ses partenaires à partir de votre relevé d’informations. Tarifs indicatifs 2026.
Pourquoi passer par un courtier comme AGS Assurance ?
Un courtier indépendant compare plusieurs compagnies, y compris pour les profils avec malus, et vous accompagne dans vos démarches. Chez AGS Assurance, vous bénéficiez d’un conseil personnalisé sans être lié à un seul assureur.
Conclusion : protéger son bonus et choisir le bon contrat
Le bonus-malus assurance auto est un mécanisme simple : 5 % de baisse par année sans accident responsable, 25 % de hausse après un accident entièrement responsable. Connaître ces règles vous permet de décider en connaissance de cause, notamment avant de déclarer un petit sinistre.
Retenez trois réflexes : conservez votre relevé d’informations, déclarez tous les conducteurs habituels et comparez chaque année. AGS Assurance, courtier indépendant, étudie votre situation et vous propose les offres de ses nombreux partenaires, que vous ayez un bonus de 50 % ou un malus à reconstruire. Vous gardez ainsi la maîtrise de votre budget auto.
