Assurance PNO propriétaire non occupant : garanties, tarifs et GLI en 2026
L’assurance PNO propriétaire non occupant est un contrat incontournable pour tout bailleur qui met son logement en location ou le laisse vacant. En 2026, cette protection est même obligatoire en copropriété depuis la loi ALUR, et vivement recommandée dans tous les autres cas. Pourtant, de nombreux propriétaires ignorent encore ses garanties, son coût réel et la différence avec une assurance habitation classique. Ce guide complet vous permet de comprendre ce que couvre une PNO, combien elle coûte, et comment y associer une garantie loyers impayés (GLI) pour une protection totale.
Qu’est-ce que l’assurance PNO et à qui s’adresse-t-elle ?
L’assurance PNO (Propriétaire Non Occupant) est un contrat d’assurance habitation spécialement conçu pour les propriétaires qui n’habitent pas eux-mêmes leur bien. En effet, elle couvre le logement loué ou vacant contre les sinistres pouvant survenir indépendamment des occupants : incendie, dégâts des eaux, catastrophes naturelles, responsabilité civile propriétaire.
Elle s’adresse à trois profils principaux :
- Le propriétaire bailleur qui loue son bien à des locataires particuliers (location nue ou meublée)
- Le propriétaire d’un logement vacant entre deux locataires ou en attente de vente
- Le propriétaire en copropriété, pour qui la loi ALUR impose a minima une garantie responsabilité civile
Par conséquent, même si votre locataire est assuré, sa couverture ne protège pas votre patrimoine en tant que propriétaire. De plus, si le bien est vacant, aucune assurance locataire ne prend le relais. C’est pourquoi la PNO est indispensable dans les deux situations.
Ce que couvre (et ne couvre pas) l’assurance PNO
Avant de souscrire, il est essentiel de distinguer les garanties systématiquement incluses de celles qui nécessitent une option supplémentaire. En effet, toutes les offres ne se valent pas, et certains contrats affichent des primes attractives en excluant des protections pourtant essentielles.
| Type de garantie | Incluse en standard | En option |
|---|---|---|
| Responsabilité civile propriétaire non occupant | ✅ Oui | — |
| Incendie, explosion, foudre | ✅ Oui | — |
| Dégâts des eaux (structure du bâtiment) | ✅ Oui | — |
| Catastrophes naturelles et technologiques | ✅ Oui | — |
| Vol et vandalisme | Selon contrat | ✅ Souvent en option |
| Dommages électriques | Selon contrat | ✅ Souvent en option |
| Garantie loyers impayés (GLI) | ❌ Non | ✅ Option dédiée |
| Protection juridique locative | ❌ Non | ✅ Option dédiée |
| Pertes de loyers après sinistre | ❌ Non | ✅ Option dédiée |
- La franchise : vérifiez son montant pour les sinistres courants (dégâts des eaux notamment), car elle peut varier du simple au triple selon les contrats.
- Les exclusions de vacance prolongée : certains assureurs limitent ou suspendent les garanties si le bien est vacant depuis plus de 90 jours. Vérifiez la clause avant toute démarche.
- La valeur à neuf vs vétusté : un contrat remboursant la valeur vétusté déduite vous indemnisera moins qu’une formule valeur à neuf. Privilégiez cette dernière pour les biens récents ou rénovés.
Tarifs PNO 2026 : combien coûte l’assurance propriétaire non occupant ?
En 2026, les tarifs de l’assurance PNO ont légèrement progressé en raison du relèvement de la contribution catastrophes naturelles, passée de 12 % à 20 % depuis le 1er janvier 2025. Malgré cette hausse, la PNO reste un contrat accessible dont le rapport protection/coût est excellent.
| Type de bien | Formule de base | Formule complète | Avec GLI incluse |
|---|---|---|---|
| Appartement (T2–T3) | 8 à 12 €/mois | 12 à 18 €/mois | 20 à 35 €/mois |
| Appartement (T4–T5) | 12 à 16 €/mois | 16 à 22 €/mois | 25 à 45 €/mois |
| Maison individuelle | 15 à 20 €/mois | 20 à 30 €/mois | 35 à 55 €/mois |
| Studio / logement étudiant | 5 à 9 €/mois | 9 à 14 €/mois | 15 à 25 €/mois |
Tarifs indicatifs 2026, à titre d’information. Ils varient selon la localisation, la superficie, les garanties choisies et le profil du propriétaire.
À noter : la PNO est déductible des revenus fonciers au régime réel, ce qui en réduit significativement le coût net pour les bailleurs fiscalisés. En pratique, pour un propriétaire dans une tranche marginale d’imposition à 30 %, un contrat à 150 €/an ne revient qu’à 105 € nets après déduction.
Exemple concret chiffré : propriétaire d’un T3 à Lyon
Prenons le cas de François, propriétaire d’un appartement T3 de 65 m² loué 850 €/mois à Lyon. François verse une cotisation mensuelle de 14 € pour sa PNO en formule intermédiaire, soit 168 € par an.
En janvier 2026, un dégât des eaux provenant de la toiture de la copropriété endommage le parquet et le plafond du salon. Le locataire est absent lors du sinistre. La PNO de François prend en charge :
- Les frais de remise en état de la structure : 3 200 €
- La responsabilité civile vis-à-vis des voisins du dessous affectés : 1 800 €
- Les frais d’expertise : pris en charge
Résultat : François a déboursé uniquement sa franchise de 200 €, contre plus de 5 000 € sans assurance. De plus, il bénéficie d’une option perte de loyers pendant les 45 jours de travaux, soit environ 1 275 € remboursés.
(Exemple illustratif, tarifs indicatifs)
PNO + GLI : la combinaison idéale pour le bailleur en 2026
Si la PNO protège le bien immobilier, elle ne couvre pas le risque de loyers impayés. C’est pourquoi de nombreux bailleurs choisissent d’y associer une Garantie Loyers Impayés (GLI), qui prend en charge les mensualités non versées par le locataire en cas de défaillance.
En pratique, la GLI intervient dès le premier mois de loyer impayé dans les meilleures formules. Concrètement, elle peut également couvrir :
- Les frais de procédure judiciaire et d’huissier en cas d’expulsion
- Les dégradations locatives au-delà du dépôt de garantie
- La protection juridique pour litiges liés à la location
Pour y accéder, le locataire doit respecter des critères d’éligibilité stricts : revenus nets au moins égaux à 3 fois le loyer, contrat de travail stable (CDI confirmé, fonctionnaire, retraité), et dossier sans incidents bancaires. En revanche, certains assureurs acceptent des profils en CDD sous conditions, ce qui ouvre la GLI à un plus grand nombre de bailleurs.
AGS Assurance propose des solutions combinées PNO + GLI, permettant de tout centraliser en un seul contrat géré par un courtier indépendant. Pour en savoir plus, consultez notre page Garantie Loyers Impayés GLI MILA ou notre page dédiée à la MRH et assurance habitation en ligne.
Comment bien choisir son assurance PNO en tant que bailleur ?
Choisir la bonne assurance PNO nécessite de comparer plusieurs points au-delà du simple tarif. En effet, le moins cher n’est pas toujours le plus avantageux, surtout si des garanties essentielles sont absentes.
Voici les critères à analyser avant de signer :
- Les garanties incluses vs en option : vérifiez que la responsabilité civile propriétaire est bien intégrée, et non facturée en supplément.
- La clause de vacance : assurez-vous que le contrat reste actif si le logement est inoccupé temporairement.
- Le plafond d’indemnisation : un plafond trop faible peut ne pas couvrir une réhabilitation complète après sinistre majeur.
- La possibilité d’ajouter la GLI : tous les assureurs ne le proposent pas. Un courtier indépendant comme AGS Assurance vous oriente vers les compagnies partenaires compatibles.
Passer par un courtier indépendant est particulièrement avantageux : contrairement à un assureur direct, il compare pour vous les offres de nombreux partenaires assureurs, compagnies françaises et étrangères, afin d’identifier la formule la mieux adaptée à votre situation. Cela est d’autant plus utile si votre bien présente des spécificités (logement en zone à risque, bien vacant depuis longtemps, etc.).
Par ailleurs, pensez à consulter des sources institutionnelles comme Service-Public.fr pour connaître vos obligations légales, ou Légifrance pour retrouver les textes de la loi ALUR encadrant l’assurance en copropriété.
FAQ — Questions fréquentes sur l’assurance PNO
L’assurance PNO est-elle obligatoire pour un propriétaire bailleur ?
Depuis la loi ALUR de 2014, l’assurance PNO est obligatoire pour tout propriétaire bailleur en copropriété. Elle doit couvrir a minima la responsabilité civile propriétaire non occupant. En dehors de la copropriété (maison individuelle), elle n’est pas légalement exigée mais reste fortement conseillée. En effet, sans couverture, vous seriez personnellement responsable des dommages causés à des tiers ou des sinistres survenant dans votre bien.
Quand faut-il souscrire une assurance PNO ?
Il est conseillé de souscrire une PNO dès la signature de l’acte de propriété, et en tout cas avant que le logement soit occupé ou vacant. En effet, un sinistre peut survenir à tout moment, y compris lors de la remise des clés ou pendant une période de travaux. Par ailleurs, si vous résiliez votre précédent contrat suite à un changement de locataire, veillez à ne pas laisser de période sans couverture.
La PNO couvre-t-elle les dégradations causées par le locataire ?
La PNO standard ne couvre pas les dégradations locatives intentionnelles causées par le locataire. Pour ce risque spécifique, il faut souscrire une garantie loyers impayés (GLI) avec option dégradations immobilières, ou une garantie dédiée. En revanche, si les dommages résultent d’un sinistre couvert (incendie, dégâts des eaux), la PNO peut intervenir pour la structure du bâtiment, même si c’est le locataire qui en est à l’origine involontairement.
Quel est le tarif moyen d’une assurance PNO en 2026 ?
En 2026, le tarif moyen d’une assurance PNO pour un appartement est d’environ 10 à 14 €/mois en formule de base, soit 120 à 170 € par an. Pour une maison individuelle, comptez plutôt 15 à 20 €/mois. Ces tarifs peuvent être réduits grâce à la déductibilité fiscale des revenus fonciers. AGS Assurance vous permet de comparer rapidement les offres de nombreuses compagnies partenaires pour trouver le meilleur rapport garanties/prix selon votre bien.
Pourquoi passer par un courtier comme AGS Assurance pour son PNO ?
AGS Assurance est un courtier indépendant qui n’est lié à aucune compagnie d’assurance en particulier. Cela signifie que nous comparons pour vous les offres de nombreux partenaires assureurs afin de vous proposer la meilleure couverture au meilleur tarif. Nous vous aidons aussi à combiner votre PNO avec une GLI adaptée à votre profil de locataire, et nous gérons les démarches administratives en cas de sinistre. Notre expertise vous évite les mauvaises surprises liées aux exclusions de garantie.
Conclusion : protégez votre patrimoine immobilier dès maintenant
L’assurance PNO propriétaire non occupant est une protection à la fois légalement requise en copropriété et financièrement judicieuse pour tout bailleur. En 2026, pour moins de 170 € par an en moyenne, vous sécurisez votre bien contre les sinistres structurels, engagez votre responsabilité civile et bénéficiez d’un filet de sécurité en cas de vacance ou de litige. En outre, en y associant une garantie loyers impayés, vous couvrez également le risque d’impayés locatifs, qui reste la principale crainte des propriétaires bailleurs.
Passer par AGS Assurance, courtier indépendant, vous permet de comparer en quelques minutes les offres de nombreux partenaires assureurs et de trouver la formule idéale pour votre situation. N’attendez pas qu’un sinistre survienne pour prendre les bonnes décisions : votre patrimoine mérite une protection adaptée.